5 min de lectura · Tarjetas revolving
Qué es una tarjeta revolving
Por qué la deuda casi no baja y cómo saber si tu TAE es usura.
Revisión legal: Rubén Gudino, abogado (ICASAL 3362)Escrita por Fran Berrocal · Actualizada en octubre de 2026
En resumen
- Con una cuota baja casi todo son intereses: pagando 55 € al mes por 3.000 €, solo 4 € bajan tu deuda. Tardarías 13 años y pagarías 8.552 €.
- Si el contrato se anula, solo devuelves lo que gastaste. Tras 5 años pagando, el banco diría que aún debes 2.588 €; con la nulidad te devolverían 300 €.
- Para saber si tu TAE es usura, compárala con la media del Banco de España del año en que firmaste: si la supera en más de 6 puntos, lo es.
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Por qué pagas cada mes y la deuda no baja
En corto
Porque con una cuota baja casi todo se va en intereses: de una cuota de 55 € sobre 3.000 €, solo 4 € bajan tu deuda.
Una revolving es una tarjeta en la que pagas una cuota fija y el resto queda pendiente con intereses. Lo que devuelves se puede volver a gastar, así que cada compra nueva alarga la deuda.
Tu cuota de 55 €, por dentro (3.000 € al 22,42 % TAE)
4 € bajan tu deuda. Los otros 51 € se los queda la entidad.
Esto es lo que pagarías en total según la cuota, sin hacer más compras:
| Si pagas al mes | Tardas | Pagas en total | De eso, intereses |
|---|---|---|---|
| 55 € | 13 años | 8.552 € | 5.552 € |
| 60 € | 9 años y medio | 6.753 € | 3.753 € |
| 75 € | 5 años y 8 meses | 5.070 € | 2.070 € |
| 100 € | 3 años y 7 meses | 4.232 € | 1.232 € |
| 150 € | 2 años | 3.698 € | 698 € |
Cálculo propio con interés compuesto mensual y cuota fija. 22,42 % es la TAE que anunciaba CaixaBank en septiembre de 2026.
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Qué pasa con lo que debes si reclamas y ganas
Si el contrato se anula, solo tienes que devolver lo que gastaste. Todo lo que pagaste de más se descuenta o te lo devuelven.
Siguiendo el mismo ejemplo (3.000 € gastados, 55 € al mes):
| Llevas pagando | Has pagado | El banco dice que debes | Si se anula el contrato |
|---|---|---|---|
| 2 años | 1.320 € | 2.883 € | Debes 1.680 €, sin intereses |
| 5 años | 3.300 € | 2.588 € | No debes nada y te devuelven 300 € |
| 10 años | 6.600 € | 1.058 € | No debes nada y te devuelven 3.600 € |
Es la cuenta que no te hace el banco: a partir de cierto momento ya has devuelto todo lo que gastaste y lo que sigues pagando son solo intereses. Además de lo pagado de más, te corresponden los intereses legales.
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¿Es usura tu TAE? Compruébalo en un minuto
Busca en tu contrato la TAE y el año en que lo firmaste. Si supera en más de 6 puntos la media del Banco de España de ese año, el Tribunal Supremo la considera usura.
| Año en que firmaste | Media del Banco de España | Usura si tu TAE supera |
|---|---|---|
| 2017 | 20,80 % | 26,80 % |
| 2018 | 19,98 % | 25,98 % |
| 2019 | 19,67 % | 25,67 % |
| 2020 | 18,06 % | 24,06 % |
| 2021 | 18,42 % | 24,42 % |
| 2022 | 17,99 % | 23,99 % |
| 2023 | 18,22 % | 24,22 % |
| 2024 | 18,54 % | 24,54 % |
| 2026 (agosto) | 18,26 % | 24,26 % |
Tipo medio del Banco de España para tarjetas revolving en diciembre de cada año y, en 2026, en agosto (Boletín Estadístico, cuadro 19.4). Se publica como TEDR, que no incluye comisiones. El criterio de los 6 puntos es de la sentencia del Supremo 258/2023; el juez mira la media del mes exacto de la firma.
Calcula tu caso con el tipo medio del mes exacto en que firmaste →
Aunque tu TAE no llegue al límite, el contrato puede anularse igual si no te explicaron con claridad cuánto te iba a costar (falta de transparencia).
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Cómo saber si tu tarjeta es revolving: qué mirar en el extracto
Busca tres datos: la modalidad de pago, cuánto de tu cuota son intereses y la fecha estimada de fin de pago.
Ejemplo de extracto (datos ficticios)
- Modalidad de pago. Si pone «revolving», «aplazado» o «cuota fija», lo es.
- Intereses frente a capital. Si los intereses son casi toda la cuota, tu deuda no baja.
- Fecha de fin. Es obligatorio que aparezca desde 2021. Si no la ves, pídela.
Estas son las tarjetas revolving más habituales, por entidad (solo productos con sentencias o documentación oficial):
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Lo que vemos en las tarjetas que reclamamos
Te enseñamos algunas de las sentencias de tarjetas revolving que hemos ganado: en la mayoría, las costas las pagó el banco. No son todas: son las que ya podemos publicar.
- 2003–2022Años de los contratos anulados. Hay contratos de hace más de 20 años.
- 18–27 %TAE de los contratos anulados (18,02 % a 26,82 %)
- 13 de 13Sentencias publicadas con las costas a cargo de la entidad
Las entidades: WiZink, Cofidis (también en apelación ante la Audiencia Provincial), Carrefour Pass, Cetelem, CaixaBank, Bankinter, Sabadell, Banco Santander y Santander Consumer (ganada en apelación ante la Audiencia de Las Palmas).
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Qué hacer ahora, en este orden
Deja de usarla
Cada compra nueva vuelve a alargar la deuda. Sigue pagando la cuota.
Pide tus números
Tu entidad debe darte gratis, en 5 días hábiles, la deuda y el cuadro de pagos. Pídelo por escrito.
Mira tu TAE
Compárala con la tabla de arriba. Si estás cerca o por encima del límite, merece la pena reclamar.
¿No encuentras tu contrato o tu TAE?No pasa nada: se los pedimos nosotros.
Estudio gratis →¿Ya no puedes pagar las cuotas? Lee qué pasa si dejas de pagar y mira si cumples los requisitos de la Ley de Segunda Oportunidad.
Las dudas que más nos preguntan
¿Tengo que dejar de pagar para reclamar?
No, y no te lo recomendamos. Sigue pagando mientras dura la reclamación para evitar ficheros de morosos. Si se anula el contrato, se recalcula todo y te devuelven lo pagado de más.
Ya cancelé la tarjeta o la terminé de pagar, ¿puedo reclamar?
En muchos casos, sí: entre nuestras sentencias hay contratos de 2005. Depende de la fecha y del motivo, y te lo decimos en el estudio gratuito.
Estoy en ASNEF o el banco ya me reclama la deuda, ¿puedo reclamar igual?
Sí. Estar en un fichero o tener la deuda reclamada no impide reclamar. Si el contrato se anula, la deuda se recalcula sin intereses.
No tengo el contrato ni los extractos, ¿qué hago?
Nada: con tu nombre y tu teléfono podemos empezar. Pedimos la documentación a la entidad, que está obligada a dártela.
¿Cuánto cuesta reclamar?
El estudio es gratis. Si reclamamos, solo cobramos si recuperas dinero: el 15 % + IVA de lo recuperado. Si no recuperas nada, no pagas nada.
Estudio gratuito
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Quién ha revisado esta guía
Rubén Gudino González (ICASAL n.º 3362), abogado colegiado en Salamanca que lleva casos de toda España. Ejerce derecho bancario, civil y penal y dirige las reclamaciones de Reclamar YA. Ver su perfil
La ha escrito Fran Berrocal, responsable digital de Reclamar YA (no es abogado). Esta guía explica la situación general y no sustituye al estudio de tu contrato. Si ves un error, escríbenos y lo corregimos.
Fuentes
- Banco de España, Boletín Estadístico, cuadro 19.4: tipos de interés de tarjetas revolving
- Orden ETD/699/2020, de 24 de julio, de regulación del crédito revolvente (BOE)
- STS 258/2023, de 15 de febrero (Pleno): criterio de los 6 puntos
- STS 149/2020, de 4 de marzo (Pleno): usura en tarjetas revolving
- TAE anunciadas por CaixaBank y WiZink Now (Finantres, sept. 2026)