7 min de lectura · Usura
Qué es la usura y la Ley de Usura
Cuándo un préstamo es usura según el Supremo y qué recuperas si lo es.
Revisión legal: Rubén Gudino, abogado (ICASAL 3362)Escrita por Fran Berrocal · Actualizada en octubre de 2026
En resumen
- La usura es un interés notablemente superior al normal del dinero. Si un préstamo la tiene, es nulo.
- Se mide comparando tu TAE con la media del Banco de España para tu producto. En revolving, más de 6 puntos por encima es usura.
- Si se anula, solo devuelves lo que te prestaron. Lo que pagaste de más te lo devuelven.
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Qué es la usura, en una frase
Definición
Cobrar por un préstamo un interés notablemente superior al normal del dinero. En España, un contrato así es nulo: solo tienes que devolver lo que te prestaron.
La RAE la define como «interés excesivo en un préstamo». La ley va un paso más allá: no castiga al prestamista con una multa, sino que anula el contrato entero.
Por eso importa tanto saber si tu préstamo o tu tarjeta lo es: no se trata de rebajar unos intereses, sino de que desaparezcan todos.
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La Ley de Usura de 1908: los dos artículos que importan
Sigue en vigor y su artículo 1 no se ha cambiado nunca. El 1 dice cuándo un préstamo es usurario; el 3, qué pasa con el dinero.
Se conoce como Ley Azcárate o Ley de Represión de la Usura, aunque su título oficial es Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios. De sus 15 artículos, la reforma de la Ley de Enjuiciamiento Civil de 2000 solo derogó cuatro (2, 8, 12 y 13).
Artículo 1 (lo esencial)
- Notablemente superior. No hay un porcentaje fijo en la ley. Lo ha concretado el Tribunal Supremo producto a producto (lo ves abajo).
- Desproporcionado. En créditos al consumo, el Supremo entiende que lo es si el banco no justifica por qué te cobró tanto. Y desde 2015 no hace falta probar que firmaste por necesidad o inexperiencia (STS 628/2015).
Artículo 3 (qué pasa con el dinero)
- Solo el capital. Ni intereses, ni comisiones, ni seguros. Y si ya pagaste más de lo que te prestaron, el prestamista te devuelve la diferencia.
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Cuándo un interés es usura: los cuatro casos del Supremo
Se compara tu TAE con la media que publica el Banco de España para tu tipo de producto en el mes en que firmaste. En tarjetas revolving, si la supera en más de 6 puntos, es usura.
Estos son los casos reales con los que el Tribunal Supremo ha fijado el criterio. Fíjate en que no basta con que la TAE sea alta: lo que cuenta es la distancia con la media de ese tipo de crédito.
| Caso | TAE | Media de referencia | ¿Usura? |
|---|---|---|---|
| Préstamo revolving, 2001 STS 628/2015 | 24,6 % | Crédito al consumo: menos de la mitad | Sí |
| Tarjeta revolving (hoy WiZink) STS 149/2020 | 26,82 % | Tarjetas revolving: algo más del 20 % | Sí |
| Tarjeta revolving Barclays, 2004 STS 258/2023 | 23,9 % | Revolving: menos de 6 puntos de diferencia | No |
| Préstamo personal Younited, 2019 STS 366/2026 | 16,61 % | Crédito al consumo: 8,10 % | Sí |
La regla de los 6 puntos (STS 258/2023) se aplica cuando la media del producto supera el 15 %, como pasa con las revolving. Para préstamos con medias más bajas, el Supremo dijo en 2026 que esa regla no se aplica de forma automática, pero que puede tenerse en cuenta: en el caso Younited, la TAE doblaba la media y fue usura.
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Compara tu TAE con la media oficial del Banco de España
Busca en la tabla el año en que firmaste y la columna de tu producto. Si tu TAE está muy por encima, merece la pena reclamar.
| Año de firma | Tarjetas y revolving | Límite (+6 puntos) | Préstamos al consumo |
|---|---|---|---|
| 2020 | 18,06 % | 24,06 % | 6,32 % |
| 2021 | 18,42 % | 24,42 % | 6,10 % |
| 2022 | 17,99 % | 23,99 % | 7,13 % |
| 2023 | 18,22 % | 24,22 % | 7,69 % |
| 2024 | 18,54 % | 24,54 % | 6,97 % |
| Agosto 2026 | 18,26 % | 24,26 % | 7,16 % |
Banco de España, Boletín Estadístico, cuadro 19.4 (tipo medio TEDR de operaciones nuevas con hogares; dato de diciembre de cada año y, en 2026, de agosto). El juez usa el tipo medio del mes exacto de la firma, que puede variar unas décimas.
Calcula tu caso con el tipo medio del mes exacto en que firmaste →
Tres ejemplos con números:
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Dónde aparece hoy la usura
Sobre todo en tarjetas revolving y en microcréditos. Cada uno tiene su propio criterio y sus riesgos.
Lo que no te dicen en otras webs: en microcréditos no hay todavía una sentencia del Supremo, y hay audiencias que han rechazado la usura porque compararon la TAE con la media de los propios microcréditos (por ejemplo, la Audiencia Provincial de Salamanca en 2025). Por eso estudiamos cada caso antes de demandar.
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Si es usura: qué devuelves tú y qué te devuelven
Tú devuelves solo el dinero que te prestaron. Todo lo que hayas pagado por encima te lo devuelven, con intereses.
| Tu situación | Lo que pasa |
|---|---|
| Te prestaron 3.000 € y ya has pagado 5.200 € | Te devuelven 2.200 €, más el interés legal |
| Te prestaron 3.000 € y has pagado 2.000 € | Solo debes 1.000 €, sin intereses |
| Ya cancelaste la tarjeta hace años | Puedes reclamar: la nulidad no prescribe |
Ojo con el plazo: el contrato puede anularse siempre, pero el Supremo ha limitado en 2025 cuánto tiempo hacia atrás se puede recuperar lo pagado. Cuanto antes reclames, más recuperas.
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Interés legal, de demora y «normal del dinero»: no son lo mismo
El interés legal es un porcentaje fijo que marca el Estado. El «normal del dinero», el que importa para la usura, es la media del mercado para tu producto.
| Concepto | Valor en 2026 | Para qué sirve |
|---|---|---|
| Interés legal del dinero | 3,25 % | Lo que se suma a las cantidades que te devuelven |
| Interés de demora | 4,0625 % | Deudas con Hacienda y la Administración |
| Interés normal del dinero | Depende del producto (18,26 % en revolving) | Saber si tu préstamo es usura |
Interés legal y de demora sin cambios desde 2023, al seguir prorrogados los Presupuestos.
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Cómo reclamar un préstamo o una tarjeta con usura
Reúne tu contrato o tus extractos, compara tu TAE y reclama primero a la entidad. Si no responde o se niega, se va al juzgado.
Localiza tu TAE
Está en el contrato y en los extractos. Si no los tienes, la entidad está obligada a dártelos.
Compárala
Con la tabla de arriba, el año en que firmaste y tu tipo de producto.
Reclama
Primero por escrito a la entidad. Si no lo resuelve, demanda: en la mayoría de las sentencias que publicamos, las costas las pagó la entidad.
¿Quieres que lo miremos?Con tu contrato o un extracto te decimos si es usura.
Estudio gratis →Las dudas que más nos preguntan
¿Hay un porcentaje fijo a partir del cual es usura?
No. Depende del producto y de la fecha de la firma. En tarjetas revolving el Supremo usa 6 puntos sobre la media; en préstamos con medias bajas mira cuántas veces se supera.
¿Qué diferencia hay entre el TIN y la TAE, y cuál mira el juez?
El TIN es solo el tipo de interés. La TAE suma además las comisiones y los gastos y tiene en cuenta el plazo, por eso es la que sirve para comparar. Para decidir si hay usura, el Supremo compara la TAE, no el TIN (STS 628/2015).
¿Cuál es el interés legal del dinero en 2026?
El 3,25 %, el mismo desde 2023, porque los Presupuestos están prorrogados. Es el que se suma a lo que te devuelven cuando ganas una reclamación. El interés de demora que fija la misma ley es el 4,0625 %.
¿Qué TAE se considera usura en 2026?
En tarjetas revolving, con la media de agosto de 2026 (18,26 %), una TAE por encima del 24,26 % lo sería. En préstamos al consumo, con una media del 7,16 %, una TAE que la doble ya es sospechosa.
¿Puedo reclamar si ya terminé de pagar?
Sí. La nulidad no prescribe, aunque la devolución del dinero sí tiene plazo. Conviene no esperar.
¿La ley sirve para un préstamo entre particulares?
Sí, se aplica a cualquier préstamo. En esos casos el juez mira más las circunstancias concretas, como hizo el Supremo en 2023 con una hipoteca entre particulares (STS 257/2023).
¿Cuánto cuesta reclamar?
El estudio es gratis. Solo cobramos si recuperas: el 15 % + IVA de lo que recuperes. En la mayoría de las sentencias que publicamos, las costas las pagó la entidad.
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Quién ha revisado esta guía
Rubén Gudino González (ICASAL n.º 3362), abogado colegiado en Salamanca que lleva casos de toda España. Ejerce derecho bancario, civil y penal y dirige las reclamaciones de Reclamar YA. Ver su perfil
La ha escrito Fran Berrocal, responsable digital de Reclamar YA (no es abogado). Esta guía explica la situación general y no sustituye al estudio de tu contrato. Si ves un error, escríbenos y lo corregimos.
Fuentes
- Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios (BOE, texto consolidado)
- Diccionario de la lengua española (RAE): usura
- Banco de España, Boletín Estadístico, cuadro 19.4: tipos de interés de operaciones nuevas
- Banco de España: interés legal del dinero
- STS 628/2015, de 25 de noviembre (Pleno), comentario del BOE
- STS 149/2020, de 4 de marzo (Pleno), comentario del BOE
- STS 257/2023 y 258/2023, de 15 de febrero (Pleno), comentario del BOE
- STS 366/2026, de 9 de marzo (préstamo personal Younited)
- Vivus: TAE publicada en su web (9-oct-2026)