4 min de lectura · Microcréditos
Qué es un microcrédito y cuánto cuesta
Los precios reales que publican las entidades y cuándo es usura.
Revisión legal: Jesús Múñez, abogado (ICASAL 2737)Escrita por Fran Berrocal · Actualizada en octubre de 2026
En resumen
- Un microcrédito cuesta unos 33 € por cada 100 € al mes: una TAE de más del 3.000 %. El primero gratis es el anzuelo.
- La mayoría de las audiencias los declaran usura comparando con la media del Banco de España (7 %). Algunas, como Salamanca, no.
- Si se anula, solo devuelves lo que te prestaron. Abajo tienes un modelo para reclamar.
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Qué es un microcrédito (o préstamo rápido)
Definición
Un préstamo pequeño, de 50 a 1.500 €, que se pide por internet y se devuelve en unas semanas. Se concede en minutos, sin apenas comprobaciones, y a un precio altísimo.
Los ofrecen empresas que no son bancos y que, en su mayoría, no están supervisadas por el Banco de España. Los préstamos de menos de 200 € ni siquiera están cubiertos por la ley de crédito al consumo (Ley 16/2011).
Lo que sí les aplica siempre es la Ley de Usura.
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Por qué el primero es gratis
Porque es el anzuelo: hasta 300 € a 30 días sin intereses. El negocio está en el segundo y en los siguientes, que ya cuestan más del 3.000 % TAE.
Moneyman, Vivus, Wandoo y otras anuncian el primer préstamo al 0 %. Las condiciones son siempre parecidas: solo el primero, como mucho 300 € y unos 30 días, y se pierde si te retrasas un día.
Quien necesita 300 € a fin de mes suele volver a necesitarlos el mes siguiente.
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Cuánto cuesta de verdad: los precios que publican
Entre 33 € y 45 € por cada 100 € prestados en un mes. En TAE, más del 3.000 %.
| Entidad | Te prestan | Pagas de más | TAE publicada |
|---|---|---|---|
| Moneyman | 300 € a 30 días | 99 € | 3.112,6 % |
| Vivus | 100 € a 30 días | 35,10 € | 3.752,4 % |
| Wandoo | 100 € a 35 días | 44,45 € | 4.530,48 % |
| MyKredit | 400 € a 31 días | 161,20 € | 4.657 % |
Ejemplos que cada entidad publicaba en su web el 9 de octubre de 2026.
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Cuándo un microcrédito es usura (y por qué no todos los jueces opinan igual)
La mayoría de las audiencias comparan la TAE con la media del Banco de España para el crédito al consumo, y lo declaran usura. Una minoría lo compara con la media de los propios microcréditos, y no.
| Audiencia | TAE | ¿Usura? |
|---|---|---|
| Lugo, 2023 · Vivus | desde 1.182 % | Sí: devuelve 14.042,86 € |
| Jaén, enero 2026 · Vivus | 3.112,6 % | Sí |
| Barcelona, junio 2026 · Moneyman | 3.370,94 % | Sí, frente a una media del 7,98 % |
| Baleares, marzo 2026 · Préstamer | 1.091,35 % | Sí |
| Salamanca, octubre 2025 · Dineo | hasta 2.165 % | No: usó la media del sector (2.662 %) |
| Tarragona, marzo 2026 · Trive Credit | 3.017-6.302 % | No: usó la media del sector |
El Tribunal Supremo todavía no ha resuelto ningún caso de microcréditos. Por eso importa dónde se presenta la demanda y cómo se argumenta: lo estudiamos antes de demandar y te decimos con franqueza si tu caso tiene recorrido.
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Modelo de reclamación a la entidad
Primero se reclama por escrito a la entidad. Te dejamos el texto: cópialo, rellena tus datos y envíalo por email o por su formulario, guardando la copia.
Reclamación por usura (cópialo y adáptalo)
Yo, [NOMBRE Y APELLIDOS], con DNI [NÚMERO], titular de los préstamos con número [NÚMEROS], solicito:
1. Que se declare la nulidad de los contratos por usura, conforme a la Ley de 23 de julio de 1908, por aplicar una TAE notablemente superior al interés normal del dinero.
2. Que se me devuelva todo lo pagado por encima del capital recibido.
3. Que se me envíe copia de los contratos y el detalle de todos los pagos.
4. Que no se me incluya en ningún fichero de morosos mientras la deuda esté discutida.
[LUGAR, FECHA Y FIRMA]
Si en un mes no responden o se niegan, la siguiente vía es judicial: el Banco de España no estudia la usura y la mayoría de estas entidades no están bajo su supervisión.
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Lo que viene: la nueva ley de crédito al consumo
Hay un borrador que limitaría el interés y obligaría a estas empresas a estar supervisadas por el Banco de España. A octubre de 2026 sigue sin aprobarse.
Una directiva europea (2023/2225) obliga a España a actualizar su ley antes de noviembre de 2026. El Gobierno aprobó un anteproyecto en enero que, entre otras cosas, fijaría un interés máximo y obligaría a autorizar y supervisar a todos los prestamistas.
Pero no ha llegado al Congreso, Bruselas ha abierto un procedimiento a España por el retraso y las Cortes están disueltas hasta las elecciones de noviembre. Mientras tanto, la herramienta para recuperar el dinero sigue siendo la Ley de Usura de 1908.
Las dudas que más nos preguntan
¿Qué diferencia hay entre un microcrédito y un préstamo personal?
El importe (pocos cientos de euros), el plazo (semanas) y el precio: un préstamo personal ronda el 7 % de media; un microcrédito, el 3.000 %.
¿Puedo reclamar si ya los pagué todos?
Sí. La nulidad por usura no prescribe, aunque la devolución del dinero tiene plazo: no esperes.
¿Qué pasa si dejo de pagar un microcrédito?
La deuda crece rápido por la demora y pueden incluirte en ASNEF. Si ya reclamaste la usura por escrito, el Supremo ha dicho que incluirte es ilegal.
¿Puedo reclamar varios préstamos a la vez?
Sí, y es lo habitual: lo que se recupera es la suma de lo pagado de más en todos.
¿Los microcréditos están supervisados por el Banco de España?
La mayoría, no. Por eso reclamar al Banco de España no suele servir.
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Quién ha revisado esta guía
Jesús Múñez Chávez (ICASAL n.º 2737), abogado colegiado con despacho en Alba de Tormes (Salamanca). Ejerce derecho civil y bancario, centrado en la defensa de consumidores frente a cláusulas abusivas. Ver su perfil
La ha escrito Fran Berrocal, responsable digital de Reclamar YA (no es abogado). Esta guía explica la situación general y no sustituye al estudio de tu contrato. Si ves un error, escríbenos y lo corregimos.
Fuentes
- Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo, art. 3 (BOE)
- Banco de España: ¿están supervisadas las entidades de créditos rápidos?
- AP Lugo 157/2023 (Vivus)
- AP Jaén 29/2026
- AP Barcelona 488/2026 (Moneyman)
- AP Salamanca 630/2025 (Dineo)
- AP Tarragona 145/2026
- Ministerio de Consumo: nota sobre el anteproyecto de ley de crédito al consumo
- Webs oficiales de Moneyman, Vivus, Wandoo y MyKredit (consultadas el 9-10-2026)