4 min de lectura · Ficheros de morosos
Cómo salir de ASNEF y saber si estás
Gratis, y en algunos casos sin pagar la deuda: cuándo y cómo.
Revisión legal: Jesús Múñez, abogado (ICASAL 2737)Escrita por Fran Berrocal · Actualizada en octubre de 2026
En resumen
- Saber si estás en ASNEF es gratis: se pide a Equifax por internet y la respuesta es inmediata.
- Solo pueden incluirte por una deuda real, vencida y no discutida, avisándote antes. Si no, puedes pedir que te borren.
- Si ya habías reclamado la usura, la inclusión es ilegal: el Supremo ha dado 2.000 € de indemnización (2026).
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Qué ficheros de morosos existen y cuál te afecta
En corto
El que más se consulta es ASNEF, de Equifax. Luego está Badexcug, de Experian. El RAI es solo para empresas y la CIRBE no es un fichero de morosos.
| Fichero | Quién lo lleva | A quién afecta |
|---|---|---|
| ASNEF | Equifax | Particulares y empresas. Lo usan bancos, financieras, telefónicas y suministros |
| Badexcug | Experian | Particulares y empresas |
| RAI | Centro de Cooperación Interbancaria | Solo empresas |
| CIRBE | Banco de España | Todos tus créditos, estén pagados o no. No es de morosos |
Equifax dice que ASNEF tiene más de 4,7 millones de afectados (dato de la propia empresa, sin fecha).
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Cómo saber gratis si estás en ASNEF o en Badexcug
Pidiendo el acceso a tus datos. En ASNEF, por internet, la respuesta es inmediata. Es gratis y la ley les da como máximo un mes.
ASNEF
Regístrate en el Portal del Consumidor de Equifax y sube tu DNI. También por carta: Apartado de Correos 10.546, 28080 Madrid.
Badexcug
En el Portal del Consumidor de Experian o por carta: Apartado de Correos 1188, 28108 Alcobendas (Madrid). No atienden por teléfono.
CIRBE
Pide tu informe en la sede electrónica del Banco de España con Cl@ve o certificado digital.
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Cuándo es legal que te metan en un fichero de morosos
Solo si la deuda es real, está vencida y no la has discutido, y si antes te avisaron. Si falta algo, la inclusión es ilegal y puedes pedir que te borren.
Lo que tiene que cumplirse (art. 20 de la LOPDGDD y art. 38 del RD 1720/2007)
El mínimo de 50 € lo fija la propia LOPDGDD (disposición adicional sexta) y el aviso previo de pago, el Reglamento de 2007 (RD 1720/2007, art. 38). Además, cuando te incluyen, el fichero tiene que notificártelo y tus datos quedan bloqueados 30 días para que puedas defenderte.
Comprueba tu inclusión y pide tus datos
Responde cinco preguntas y genera la carta para pedir al fichero qué datos tiene de ti o que te borre. No guardamos nada de lo que escribes.
1. ¿Es legal tu inclusión?
1. ¿La deuda principal es de menos de 50 €?
2. ¿Te pidieron el pago antes de incluirte en el fichero?
3. ¿Habías reclamado o discutido la deuda (en el juzgado, ante el banco, consumo o el Banco de España) antes de la inclusión?
4. ¿Han pasado más de 5 años desde que venció la deuda?
5. ¿Te llegó una notificación del fichero avisándote de la inclusión?
2. Genera tu carta
Envíala con copia de tu DNI. Si no te contestan en un mes, puedes reclamar ante la Agencia Española de Protección de Datos. La carta no sustituye el consejo de un abogado.
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Cómo salir de ASNEF: las tres vías
Pagando, demostrando que la deuda no es correcta o esperando a que pasen los plazos. La que más rápido funciona depende de si la deuda es real.
| Vía | Cuándo sirve | Qué haces |
|---|---|---|
| Pagar | La deuda es real y puedes pagarla | Pagas y guardas el justificante. Es el acreedor quien debe pedir la baja; si no lo hace, pídela tú al fichero con el justificante |
| Pedir la supresión | La deuda no existe, está mal calculada, la habías discutido o no te avisaron | Escribes al fichero ejerciendo tu derecho de supresión. Si no te contestan en un mes, reclamas a la AEPD |
| Esperar | La deuda tiene más de 5 años | El fichero no puede mantenerla más de 5 años desde el vencimiento |
La AEPD tiene hasta 3 meses para admitir tu reclamación y 6 meses más para resolverla. Por eso conviene empezar por el propio fichero.
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Si la deuda viene de un microcrédito o una revolving con usura
Si reclamaste la usura antes de que te incluyeran, la inclusión es ilegal y te deben indemnizar. Lo dijo el Supremo en julio de 2026.
Es el caso más habitual entre quienes nos escriben: dejan de pagar un microcrédito o una tarjeta porque los intereses son imposibles, y la entidad los mete en ASNEF para presionar.
Si el contrato se anula por usura, la deuda se recalcula: solo debes el capital que te prestaron, y muchas veces ya lo has pagado. Entonces la inclusión pierde su base y hay que pedir la baja.
¿Estás en ASNEF por un microcrédito o una tarjeta?Revisamos gratis si la deuda es usura y si la inclusión fue legal.
Estudio gratis →Casos del despacho: dos demandas de fondos rechazadas
Dos fondos que habían comprado deudas de préstamos de IDFinance y de Wandoo demandaron a nuestros clientes. En los dos casos el juez rechazó la demanda porque el fondo no acreditó debidamente que había comprado la deuda, y le condenó en costas. Ver las sentencias.
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La CIRBE no es un fichero de morosos
Es el registro del Banco de España con tus préstamos, tarjetas y avales, también los que pagas al día. Los bancos la miran antes de prestarte.
Las entidades declaran todas tus operaciones; el límite de 1.000 € solo afecta a lo que ven los bancos cuando te consultan. No te van a borrar de ella por pagar: solo refleja cuánto debes.
Pedir tu informe completo es gratis: en la sede electrónica del Banco de España, con certificado digital o Cl@ve, o por correo con el formulario FDU-031. Responden en unos 10 días hábiles.
Las dudas que más nos preguntan
¿Me pueden meter en ASNEF por 20 €?
No. La ley no permite incluir deudas de principal inferior a 50 € (disposición adicional sexta de la LOPDGDD), y antes tienen que haberte pedido el pago.
¿Se puede salir de ASNEF sin pagar la deuda?
Sí, si la inclusión no es legal: la deuda no es cierta, vencida y exigible, está discutida en una reclamación o en un juzgado, no te avisaron antes o han pasado más de 5 años. En esos casos pides la supresión a Equifax, que tiene un mes para responder, y si no lo hace reclamas a la AEPD. Si la deuda es real y correcta, la única forma de salir antes es pagarla o pactarla.
¿Cómo pido mi informe de la CIRBE y qué aparece en él?
Se pide en la sede electrónica del Banco de España. Aparecen los préstamos, créditos, tarjetas y avales que tienes con entidades financieras a partir de 1.000 €, estés al corriente o no. No es una lista de morosos, aunque los bancos la consultan antes de darte un préstamo.
Si pago, ¿salgo en el momento?
No siempre. La baja la tiene que pedir el acreedor. Guarda el justificante y, si tarda, pide tú la supresión al fichero.
¿Cuánto tiempo puedo estar?
Mientras no pagues, con un máximo de 5 años desde que venció la deuda.
¿Me pueden indemnizar por una inclusión ilegal?
Sí, por vulnerar tu derecho al honor. En las sentencias recientes del Supremo, entre 1.500 € y 2.000 €.
¿Puedo pedir un préstamo estando en ASNEF?
Muchos bancos no te lo darán. Los que sí lo hacen suelen ser microcréditos con TAE de cuatro cifras: es la forma más rápida de que la deuda crezca.
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Quién ha revisado esta guía
Jesús Múñez Chávez (ICASAL n.º 2737), abogado colegiado con despacho en Alba de Tormes (Salamanca). Ejerce derecho civil y bancario, centrado en la defensa de consumidores frente a cláusulas abusivas. Ver su perfil
La ha escrito Fran Berrocal, responsable digital de Reclamar YA (no es abogado). Esta guía explica la situación general y no sustituye al estudio de tu contrato. Si ves un error, escríbenos y lo corregimos.
Fuentes
- Ley Orgánica 3/2018 (LOPDGDD), art. 20 (BOE)
- AEPD: requisitos para incluir a una persona en un fichero de solvencia (FAQ-0701)
- AEPD: plazos para contestar una reclamación (FAQ-1308)
- Equifax: atención al consumidor (ASNEF)
- Experian: salir del fichero Badexcug
- Banco de España: qué es la CIRBE
- STS 1314/2026, de 23 de julio (Cofidis), resumen de Iberley
- Equifax: white paper sobre ASNEF